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作者:佚名
时间:2020-01-10 12:27:00
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<p> 一位接近金融的人士也对新京报记者表示，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对老百姓(<font color="green">67.590</font>, <font color="green">-0.21</font>, <font color="green">-0.31%</font>)隐私的极大侵犯。</p><p> 全文2540字，阅读约需5分钟 </p> <img id="1" img-size="670,376" src="/Public/Upload/image/2020-01-10/202001101227001.jpg" /><p> 为个人买房、消费出具“信用通行证”的个人征信系统即将升级。新京报记者1月9日从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，在此前会有一段维护期。</p><p> 去年4月市场就曾流传，二代征信系统将上线，对应的新版信用报告新增纳入多方面，包括共同借款人、信用卡大额专项分期、个人为企业担保、逾期后还款等。业内人士分析称，若照此执行，想通过假离婚享受首套房优惠贷款政策、通过销户洗白征信等做法都将行不通。</p><p> 不过，近期一位接近金融的人士也对新京报记者表示，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对老百姓隐私的极大侵犯。</p><p> </p><p> 二代系统暂定于1月20日上线</p><p> 1月8日晚间，据21世纪经济报道称，央行将在1月20日左右上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。新京报记者1月9日证实，二代系统暂定于1月20日上线。</p><p> 此前已有伏笔，央行年初连续多天公布有关征信的。1月4日，央行征信中心披露，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。</p><p> 1月5日，央行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信安全和个人隐私保护”、“创新改进小微企业征信服务”。</p><p> 1月6日，央行征信中心称，为提升服务能力，个人信用服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。期间如急需查询个人信用，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。</p><p> 此外，对当前征信系统采集范围，央行征信中心副主任王晓蕾4日介绍，当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的，主要包括三类：一是个人信贷，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用的广覆盖；二是“先消费后付款”的信用，主要包括电信等公用事业缴费，这类可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；三是公共，主要包括行政许可与处罚、失信被执行人等。</p><p> </p><p> “假离婚买房”等投机行为将行不通</p><p> 事实上，去年4月市场就曾传出二代征信系统将上线的，当时央行予以了否认，不过对应的新版信用报告因涉及面明显扩大而受到广泛讨论，其剑指假离婚买房、打时间差贷款、销卡洗白征信等投机行为。</p><p> 综合央行此前和业内分析，新版信用报告将有几方面变化。例如增加“共同借款”采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。</p><p> 新版征信的更新更及时，各机构需要在采集时点T+1向征信中心报送数据，以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据，但以后想利用这段时间差去申请贷款将行不通。</p><p> 分期贷款也会明确体现。此前，车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期，但在旧版征信报告中无法被识别出来。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，个人需要控制好自己的负债比。</p><p> 还款记录保存期延长至5年。旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良才会自中止之日起保留5年，新版征信报告将还款记录延长至5年。同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通。</p><p> 个人收集更加全面详实。在新版征信报告中，将完整展示个人学历、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、所有个人号，配偶也会较完整体现。此外，新版征信报告还将纳入更多公共机构，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。</p><p> 不过一些何时纳入还在研究中。王晓蕾4日表示，如水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用类别，从目前我国的情况看，该部分数据质量有待提高。未来随着化、实名制程度的提高，将研究把这部分数据纳入征信系统中。</p><p> </p><p> 接近人士提醒警惕采集边界</p><p> 个人征信已经像一张网，渐渐将人们日常生活各个维度网罗其中，但采集边界也引发热议。</p><p> 去年末，市场传出北京公租房违规将纳入征信、探索无偿献血纳入社会征信系统等。一位接近金融的人士接受新京报记者采访时明确，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对老百姓隐私的极大侵犯。对献血等行为纳入征信，他认为不能用个人道德衡量征信水平，目前这些对金融活动也没有影响。</p><p> 谈及征信采集边界和扩宽维度的利弊，苏宁金融研究院特约研究员何南野对新京报记者表示，征信是有边界的，并不在于越多越好，而在于当前征信系统所拥有的，是否能够充分真实地反映个人的信用状况，如果可以充分反映，那就没有必要再去涵括更度的。</p><p> “拓宽征信纬度有利有弊。有利的一方面在于，拓展的某一维度，正好可以弥补当前征信的某些缺失，从而有利于我国征信系统的完善。不利的一方面在于，过度拓展无关的征信，将造成社会资源的巨大浪费，投入产出比不理想。同时，过度的无关的征信，反而将弱化征信系统的准确性，造成无关的误差干扰，进而对某些人群产生不利的征信影响。”何南野称。</p><p> 对于应如何防范信用机制被滥用？何南野认为，一是央行征信系统应强化对征信要素的研究，注重对关键征信要素的提取，而非强求面面俱到，以提升征信系统的中立性和准确性，提升投入产出比。二是部门对纳入征信系统的行为要进行充分的论证，防止无关的征信、有可能对公众信用进行误导的、难以界定的征信被纳入征信系统。三是对某些纳入征信系统的涉及民生的征信，应提供给民众充分的申诉渠道，要根据民众的申诉理由，考虑一些非客观因素，最终做出对征信的维持或更改行为。</p>
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