不敢贷？不愿贷？不会贷？这份银行服务小微企业贷款“指南”请查

作者:佚名时间:2020-06-04 14:29:00 浏览:1657

<img alt="" src="/Public/Upload/image/2020-06-04/2020060414290025980.jpg" /> 　　新华社北京6月3日电 题：不敢贷？不愿贷？不会贷？这份银行服务小微企业“指南”请查收 　　新华社记者李延霞 　　关键时刻，一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死。然而，如果缺乏抵押物、没有增信，给这些小微企业放贷，银行心里也会“打鼓”。即将出台的一份文件或可缓解当下“小微企业‘喊渴’，银行心里‘打鼓’”的矛盾局面，让更多信贷资金流向小微企业。 　　老任务遇上新挑战这是道“必答题” 　　有心人注意到，金融委办公室近日发布11条金融改革措施，其中第一条即为出台《商业银行小微企业金融服务评价办法》。11项金融改革措施，金融委缘何将这项列在首位？ 　　顾名思义，这份文件就是为了解决商业银行服务小微企业力度不够的问题，是当前复杂形势下金融支持保市场主体、保就业的应时之举。 　　实际上，加强商业银行小微企业金融服务，既是老任务，又是新挑战。 　　众所周知，小微企业融资一直是“老大难”问题。尤其是近年来，经济下行压力下，小微企业的日子过得不容易。为此，国家对小微企业融资问题空前重视，部门已出台了不少措施。 　　今年以来，受新冠肺炎疫情影响，不少小微企业更是遭遇生存之困，纾困救急的融资需求更加迫切。国家提出的“六保”任务，很多都离不开小微企业的平稳经营。这需要小微金融发挥更大作用。 　　从数据上看，4月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元，同比增速27.34%。尽管增幅很大，但在总贷款中的占比仅在7%左右，仍有较大上升空间。 　　宏观上看，当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行，小微企业外部融资中大部分来自银行贷款。缓解小微企业融资难，要抓住商业银行这个主体，更离不开“指挥棒”的引导。 　　所以，看似只是对银行一项业务的考核评价，其实背后事关落实“六保”任务，事关数千万市场主体能否顺利渡过难关，这个文件的重要性不言而喻。 　　“对症治疗”融资“痛点” 　　那么，这个即将出台的文件都有哪些新招数呢？ 　　根据银已披露的征求意见稿，这个评价办法整合了以往的要求，涵盖信贷投放、体制机制建设、重点政策落实、产品及服务创新等内容，可以说是当前对银行服务小微企业最全面、最系统的要求。 　　如果把评价办法看做对商业银行小微企业金融服务的大纲，的“考点”均是对小微企业融资“痛点”的“对症治疗”。 　　对症治疗一：重视“首贷”。小微企业融资难是一个普遍性问题，但并不是所有小微企业都融资难，其中初创型企业首贷时最难。 　　当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右。面对疫情影响下不少企业“喊渴”的现实，需要银行主动挖掘企业需求，加大对首贷户的信贷投放力度，而不是对优质小微企业过度授信“垒小户”。 　　对症治疗二：提高信用贷。缺乏抵押物，一直是小微企业融资路上的“绊脚石”。当前，部分银行出于防风险的考虑，更加注重抵押担保，让不少小微企业融资难度增加。提高信用贷款占比，是不少小微企业的呼声。 　　对症治疗三：存量贷款“应延尽延”。鉴于受疫情冲击，市场主体恢复生产比原来预计要久的现实，评价办法充分体现“应延尽延”的原则，对于续贷的考核给予充分重视。 　　首贷、信用贷、存量贷款，企业需要的，部门都想到了，设置专项指标，督促商业银行“强弱项、补短板”。 　　而且，据了解，鉴于当前现实的情况，即将出台的正式办法在这几方面的考核权重还会有所提高。 　　加强小微企业金融服务，既要关注企业诉求，也要关注银行难处。 　　对症治疗四：近年来，部门一直推动银行落实小微企业授信尽职免责，但出于审慎风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量，不少银行的尽职免责制度流于形式，不能真正落地。“坏账必问责”这把“达摩克利斯之剑”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪。 　　针对这些情况，评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求，比如，未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件，经约谈提示或检查，在下一年度评价时仍未有效整改出台文件的，倒扣5分；内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的，倒扣3分。 　　有了的“加持”，相信基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解。 　　不只是“放贷”，这些更要重视！ 　　评价办法为商业银行如何做好小微企业金融服务提供了“指南”，但值得注意的是，引导不是要求商业银行运动式放贷的行政命令。 　　小微企业融资难，与自身的特点有关，与商业银行的体制机制不足有关，也与外部配套环境的不完善有关。 　　在考核“指挥棒”的引导下，商业银行如何根据自身实际，完善满足小微企业需求的产品服务体系，提升对企业价值的判断分析能力，建立行之有效的风险模式，建立服务小微企业的长效机制，才是根本之道。这一点，评价办法在产品及服务创新、体制机制建设方面的考核要求中也有明确体现。 　　长短结合，标本兼治，如能做到，在中取得高分、满分，自是水到渠成。 　　当然，解决小微企业融资难这一世界性难题，仅靠激励与约束是难以实现的。小微金融业务风险补偿问题，中小银行资本金不足问题、涉企信用共享不充分问题等，需要各方面齐头并进，共同推进。

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